网贷征信数据亟待共享专家建议提升到国家层面解决

11月5日，中国互联网金融风险监测预警高峰论坛在深圳举办。相关专家在论坛上表示，现阶段，以行业仍没有一个统一的信息披露标准为代表的相关问题较为突出。在问题逐步得以解决的过程中，行业未来或走上分类管理之路。

网贷行业信息披露统一标准亟待出台

在论坛上，国务院发展研究中心金融研究所副研究员、高级经济师王刚认为，网贷行业遇到的第一个问题是资金存管。

在他看来，相关监管措施明确提到网络借贷机构资金实施分账管理，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管，这是降低行业风险外溢性的关键举措。

但根据第一网贷统计数据显示，行业中实现资金存管的平台比例还不到5%。

为何资金存管率如此之低?

王刚认为，主要有3个原因。第一，相关监管细则中关于资金存管规定不明显，银行和平台目前处于观望期;第二，P2P还处于起步阶段，银行顾虑系统开发的成本问题;第三，银行与P2P平台经营的理念不同，双方之间有可能发生冲突，“平台强调效益和客户体验，但银行是把安全放在了首位。”

王刚还认为，接下来网贷行业信息披露的统一标准亟待出台。“平台要披露什么，披露哪些指标，这些指标有没有具体的要求，现在据我了解还没有一个行业统一的明确的定义，而信批正是行业合规发展的核心关键”。

对于行业发展所面临的问题，他还提出了3点建议。第一，要加快存管规则的落地，进一步明确各参与主体的作用和角色，为银行开展业务提供依据，第二，关于监管需要落实“双负责”的原则，进一步明细中央监管部门和地方金融管理部门的监管，充分发挥中央金融监管部门派驻地方机构的专业作用;第三，技术层面要尽快出台网络借贷信息中介机构的披露办法，必实现常态化的统计和披露。

征信数据亟待开放共享

中国人民银行金融研究所李博则在演讲中表示，现阶段我国征信发展存在3点不足。

首先，业务涵盖人群比例较低。虽然传统的金融征信体系实现了各商业银行，银行信贷业务信息的共享，但这种共享的前提是建立在获得了个人、企业贷款的相关信息下，因此对于那些从来没有获得金融服务的小微企业，或者个体工商户而言，数据是缺失的，所以造成了征信数据当前覆盖面不足的困境。

第二，信用评估思维和模型相对简单。因为征信信息往往是一种结果类的信息和以定量数据为主，结构模式也较为单一，“因此我们这样的一个信用的评估和方式还是相对简单，或者相对缺乏更多的多元化。”

第三，数据类型和产品单一。他认为，这是当前传统征信服务产生诸多不利因素的原因，接下来需要利用互联网征信技术，借助大数据和云计算，对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，不断支持电子商务和互联网的发展。

面对征信行业的不足，如何才能发展?他认为，首先需要正视征信行业目前面临的3点困境。

首先，面临经营瓶颈的困境。当前征信信息的数据来源，主要面临两个问题，第一，当前数据本身存在数据割裂的现象。征信的核心在于对数据的挖掘和分析，但现阶段往往强调数据的拥有，“这就造成大家都觉得我手里有一个数据很宝贵，产生了数据向外开放和向外共享的问题，导致很多从事大数据的人和企业，无法得到数据，没有数据，就无所谓开展最后的分析”，他说道。因此在做到数据对外界脱敏的前提后，从政府角度、从监管角度、从未来的行业发展角度，数据的共享和开放是一定要提高到国家层面。

其次，法律风险。法律风险集中体现在信息采集和使用的合法性，“经营者使用消费者个人信息应当遵循合法、正当的原则，我们互联网征信技术就是利用网络对时空和地域进行突破，因此在法律上容易出现违规。”

最后，信息安全。“这是当前最大的问题”，他说道。由于IT技术不完备，相关企业内部管理缺位，导致出现了信息的泄露和转卖现象，“这一问题亟需得到解决。”

针对征信行业目前面临的问题，他提出了3点建议。第一，要把握趋势、找准方向;第二，挖掘需求，加强创新;第三，准确定位、依法经营。

《办法》让网贷规避了非法集资嫌疑

中国社会科学院金融研究所副研究员尹振涛(博客,微博)则在论坛中表示，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)出台后，行业未来或逐步走上分类管理之路。

他首先表示，《办法》中规定了借贷上限，并不是坏事。

根据刑法176条“非法吸收公众存款罪”的相关规定，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。

“原先没有明确规定借贷上限的时候有一个很明显的特点，就是网贷到底是不是非法集资存在争议，在《办法》出台，并作出规定后，与上位法结合，保障平台在规定范围内开展业务，规避非法集资嫌疑，这是监管部门对所有从业人员非常大的保护”，他说道。

本次活动由深圳市互联网金融协会、深圳市服务贸易协会联合主办，深圳市钱诚互联网金融研究院、深圳市钱诚电子商务有限公司、深圳中商产业研究院有限公司承办。

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